Combien d'avoirs LPP sont dormants en Suisse ?

Selon les dernières données disponibles, plusieurs milliards de francs suisses dorment auprès de la Fondation supplétive LPP, non réclamés par leurs propriétaires. Ces avoirs appartiennent à des personnes qui ont changé d'emploi, quitté la Suisse, ou simplement oublié d'indiquer leur nouvelle adresse à leur caisse de pension.

LPP - conseilpiliers.ch

Q: Comment retrouver des avoirs LPP perdus en Suisse ?

La première démarche est de contacter la Fondation institution supplétive LPP (www.sfbvg.ch), qui centralise les avoirs non réclamés. Vous pouvez également interroger vos anciens employeurs suisses pour retrouver les caisses de pension auxquelles vous étiez affilié. Un audit LPP par un spécialiste permet de rechercher systématiquement tous vos avoirs, y compris les comptes de libre passage oubliés auprès de banques ou assurances.

Q: Peut-on retirer ses avoirs LPP lors d'un départ définitif de Suisse ?

Oui, un départ définitif de Suisse constitue un cas de déblocage anticipé des avoirs LPP. Si vous quittez définitivement la Suisse pour vous installer dans un pays hors UE/AELE, vous pouvez demander le versement en espèces de l'intégralité de votre capital LPP et de vos comptes de libre passage. Pour un départ vers un pays UE/AELE, la partie obligatoire reste bloquée jusqu'à l'âge de la retraite ou doit être transférée vers un organisme de prévoyance du pays d'accueil.

Q: Quelle est la différence entre LPP obligatoire et surobligatoire ?

La LPP obligatoire est la partie du 2e pilier régie par la loi fédérale, avec un taux de cotisation et un taux d'intérêt minimum fixés par le Conseil fédéral (1.75% en 2026). La partie surobligatoire correspond aux prestations que l'employeur offre au-delà du minimum légal. Les règles de retrait anticipé et de libre passage diffèrent selon la partie concernée.

Q: Peut-on utiliser ses avoirs LPP pour acheter sa résidence principale ?

Oui, sous certaines conditions. Le retrait anticipé pour encouragement à la propriété (EPL) permet de débloquer une partie de ses avoirs LPP pour financer l'achat de sa résidence principale en Suisse. Le montant minimum est de 20'000 CHF et l'opération est possible tous les 5 ans. Le retrait est soumis à une imposition distincte. Il est aussi possible de mettre les avoirs en gage (sans retrait) pour garantir une hypothèque.

Q: Que se passe-t-il si on oublie de transférer sa LPP après un changement d'emploi ?

Si vous ne communiquez pas votre nouvelle caisse de pension dans les délais après un changement d'emploi, votre ancienne caisse transfère vos avoirs sur un compte de libre passage (auprès d'une banque ou d'une assurance). Si aucune indication n'a été donnée, les avoirs sont finalement versés à la Fondation supplétive LPP. Ces avoirs restent les vôtres, mais peuvent être difficiles à retrouver si vous avez oublié ou changé d'adresse.

Q: Quel est le taux d'intérêt minimum sur les avoirs LPP ?

Le taux d'intérêt minimum sur la partie obligatoire des avoirs LPP est fixé par le Conseil fédéral. En 2026, il est de 1.25%. Ce taux minimum s'applique à la partie obligatoire LPP. La partie surobligatoire et les fonds de libre passage bénéficient parfois de taux plus favorables selon l'institution. La différence avec un fonds de placement optimisé (3 à 5%) peut être considérable sur le long terme.

Comment fonctionne le 2e pilier suisse

En Suisse, la prévoyance repose sur trois piliers. Le 2e pilier — régi par la LPP (Loi fédérale sur la Prévoyance Professionnelle) — est l'assurance vieillesse, invalidité et décès liée à l'activité professionnelle. Elle est obligatoire pour tout salarié dont le revenu annuel dépasse le seuil d'entrée LPP (environ 22'050 CHF en 2026).

Chaque mois, vous et votre employeur versez des cotisations à votre caisse de pension (aussi appelée caisse de prévoyance ou Pensionskasse). Ces cotisations s'accumulent sous forme de capital, que vous récupérez à la retraite — en rente, en capital, ou les deux selon les règles de votre caisse.

🏦 Structure du 2e pilier
Partie obligatoire : définie par la loi, taux de cotisation et taux d'intérêt minimum fixés par le Conseil fédéral.
Partie surobligatoire : prestations que l'employeur offre au-delà du minimum légal. Les règles varient selon les règlements de caisse.

La LPP n'est pas un compte bancaire personnel — c'est un capital géré collectivement par une institution de prévoyance. Votre "avoir de vieillesse" figure sur votre certificat de prévoyance annuel, que vous devriez recevoir chaque année de votre caisse.

Ce que couvre la LPP

Risque couvert	Prestation
Retraite (vieillesse)	Rente mensuelle ou capital en une fois à l'âge légal
Décès	Rente de conjoint survivant + rente d'orphelin
Invalidité	Rente d'invalidité selon le degré d'incapacité
Départ d'un employeur	Prestation de libre passage → transférée
Départ de Suisse (hors UE)	Versement en capital possible
Achat immobilier	Retrait anticipé ou mise en gage (EPL)
Passage en indépendant	Retrait anticipé possible sous conditions

⚠️ LPP ≠ 3e pilier
La LPP est votre caisse de pension liée à votre emploi. Le 3e pilier est une épargne volontaire que vous gérez personnellement. Ce sont deux instruments distincts avec des règles différentes. Ce guide porte exclusivement sur la LPP.

La prestation de libre passage : le capital que vous emportez

C'est le mécanisme central qui explique pourquoi des avoirs se perdent. Comprendre la prestation de libre passage, c'est comprendre comment votre argent circule — ou disparaît.

Qu'est-ce que c'est ?

Lorsque vous quittez un employeur (démission, licenciement, fin de contrat), votre capital accumulé dans la caisse de pension de cet employeur ne reste pas dans cette caisse. Vous avez le droit de l'emporter — c'est la prestation de libre passage.

Ce capital doit alors être transféré vers :

La caisse de pension de votre nouvel employeur — dans les délais impartis (généralement quelques semaines)

Un compte de libre passage (banque ou assurance) — si vous êtes entre deux emplois, en arrêt, ou indépendant

La Fondation supplétive LPP — en dernier recours, si aucune destination n'a été communiquée après plusieurs mois

🚨 Voici comment un avoir se perd
Vous quittez un emploi. Vous oubliez de communiquer votre adresse ou votre nouvelle caisse. Les avoirs sont transférés sur un compte de libre passage — puis vous déménagez, vous changez d'adresse, vous ne recevez plus les relevés. Cinq ans plus tard, le compte existe toujours, avec votre argent dessus, mais vous ne savez plus où.

Compte de libre passage : ce que vous devez savoir

Un compte de libre passage est un compte spécifique, ouvert auprès d'une banque ou d'une assurance, destiné à conserver temporairement ou durablement votre prestation de libre passage. Il est soumis aux mêmes règles de déblocage que la LPP.

Critère	Compte bancaire LP	Police assurance LP
Rendement	Taux fixe bas	Rendement garanti faible
Option investie	✅ Fonds disponibles	Parfois limitée
Flexibilité	Plus souple	Moins souple
Protection décès	Capital seulement	Couverture possible
Frais	Faibles	Potentiellement plus élevés

💡 Libre passage investi
Si votre horizon de placement est supérieur à 5 ans, un compte de libre passage avec option d'investissement en fonds peut générer un rendement nettement supérieur au taux minimum légal. La différence peut atteindre plusieurs dizaines de milliers de CHF sur la durée.

Qu'est-ce qu'une LPP dormante — et pourquoi ça coûte cher

Une LPP est dite "dormante" lorsqu'un compte de libre passage existe, contient du capital, mais que son propriétaire n'en a plus connaissance ou n'effectue aucune démarche de gestion. Cela arrive bien plus souvent qu'on ne le pense.

Les causes les plus fréquentes sont simples : un changement d'emploi dont les formalités ont été bâclées, un déménagement non communiqué à l'institution de prévoyance, une période de chômage ou d'inactivité mal gérée, ou simplement le temps qui passe et qui efface les souvenirs administratifs.

Le coût réel d'un capital inactif

Un avoir LPP dormant ne fait pas fructifier votre argent de façon optimale. À la Fondation supplétive ou sur un compte de libre passage classique, seul le taux minimum légal est appliqué à la partie obligatoire — il est de 1.25% en 2026.

Un fonds de placement optimisé dans une institution active peut viser 3 à 5% annuels selon le niveau de risque. Sur un capital de 80'000 CHF et un horizon de 10 ans, la différence entre 1.25% et 3.5% représente plus de 18'000 CHF.

Où peuvent se trouver vos avoirs

📍 Fondation supplétive LPP (sfbvg.ch)
Institution de dernier recours. Elle accueille les avoirs que personne ne réclame. C'est la première adresse à contacter si vous pensez avoir des avoirs LPP non localisés.

🏦 Compte de libre passage (banque)
UBS, Raiffeisen, PostFinance, Viac, finpension, etc. Si vous aviez un tel compte et n'en avez plus trace, interrogez les grandes banques avec votre numéro AVS.

📋 Ancienne caisse de pension
Si vous n'avez jamais donné d'instructions après un départ, vos avoirs peuvent être restés dans l'ancienne caisse plus longtemps que prévu. Contactez votre ancien employeur pour obtenir les coordonnées de la caisse.

📄 Police de libre passage (assurance)
Swiss Life, AXA, Zurich, Generali, etc. Si vous aviez une police et ne la retrouvez plus, vérifiez vos anciens documents ou interrogez les assureurs avec votre numéro AVS.

Des montants qui justifient de chercher

Les avoirs LPP non réclamés ne sont pas anecdotiques. Voici des ordres de grandeur pour comprendre l'enjeu.

Mds CHF à la Fondation supplétive avoirs non réclamés estimés

1.25% Taux minimum légal 2026 sur partie obligatoire LPP dormante

3 à 5% Rendement visé en fonds optimisés selon profil de risque et horizon

+18'000 CHF de rendement perdu* sur 80k CHF, 10 ans, écart de 2.25%

*Simulation indicative. Rendements non garantis.

Comment retrouver des avoirs LPP perdus

La démarche de recherche est structurée. Elle peut être menée vous-même ou confiée à un spécialiste pour plus d'efficacité.

Rassemblez vos historiques

Listez tous vos anciens employeurs en Suisse. Pour chacun, retrouvez la caisse de pension affiliée (via le règlement de prévoyance ou l'employeur).

Interrogez la Fondation supplétive

Adressez-vous à sfbvg.ch avec votre numéro AVS. La Fondation peut confirmer si elle détient des avoirs à votre nom.

Contactez les banques et assurances

Si vous aviez un compte de libre passage mais ne retrouvez plus les documents, interrogez UBS, PostFinance, Raiffeisen, Swiss Life, AXA avec votre numéro AVS.

Centralisez et optimisez

Une fois retrouvés, regroupez vos comptes de libre passage (max 2 autorisés) et choisissez une solution de placement adaptée à votre horizon.

💡 L'audit LPP par un expert
Un spécialiste peut effectuer cette recherche de manière systématique, contacter simultanément plusieurs institutions, et interpréter les résultats pour vous proposer la meilleure stratégie. Si vous avez eu plusieurs emplois en Suisse, si vous avez eu des périodes d'inactivité, ou si vous êtes frontalier ou expatrié retournant dans votre pays, un audit professionnel évite les oublis.

Départ définitif de Suisse : ne rien laisser derrière

Quitter la Suisse sans auditer vos avoirs LPP peut vous faire perdre des dizaines de milliers de francs — soit par absence de réclamation, soit par imposition non optimisée.

Deux situations très différentes

🇪🇺 Départ vers un pays UE/AELE
La partie obligatoire LPP ne peut pas être versée en espèces — elle doit rester en Suisse sur un compte de libre passage jusqu'à l'âge de la retraite (ou être transférée vers un organisme de prévoyance du pays d'accueil). La partie surobligatoire peut être versée en capital.

🌍 Départ vers un pays hors UE/AELE
L'intégralité du capital (obligatoire + surobligatoire) peut être versée en espèces. C'est la situation la plus avantageuse en termes de liberté, mais elle est soumise à une imposition spécifique à la source.

🚨 L'imposition à la source
Le versement en capital lors du départ de Suisse est soumis à un impôt à la source prélevé par le canton de domicile. Ce taux varie selon le canton et le montant. Une planification avant le départ peut permettre d'optimiser cette charge fiscale.

Ce qu'il faut vérifier avant de partir

Localiser tous vos avoirs LPP et de libre passage

N'oubliez aucun compte — chaque franc compte lors du versement.

Vérifier votre destination et les accords bilatéraux

UE/AELE vs hors UE change radicalement les règles de retrait.

Calculer l'impôt à la source selon le canton

Les taux varient. Changer de canton de domicile avant la demande peut changer l'imposition.

Ne pas partir sans avoir déposé la demande de versement

Les démarches prennent du temps — commencez 3 à 6 mois avant votre départ prévu.

Simuler la perte de rendement d'une LPP dormante

Estimez l'écart de capital entre un compte dormant (taux minimum légal) et une solution optimisée. Résultat indicatif.

Capital LPP dormant 80'000 CHF

Horizon de placement 10 ans

Capital taux min (1.25%)

Capital optimisé (3.5%)

Rendement perdu

Calcul à taux constant. Taux minimum LPP 2026 : 1.25%. Rendement optimisé : estimation à 3.5% (fonds équilibré). Les rendements ne sont pas garantis et peuvent varier. Ce simulateur est indicatif.

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Votre situation — Quelle action recommandée ?

Ce tableau synthétique vous aide à identifier l'action prioritaire selon votre situation actuelle. Il ne remplace pas une analyse personnalisée.

Votre situation	Action prioritaire	Urgence
Vous avez changé d'emploi sans transférer votre LPP	Localiser le compte de libre passage ou la Fondation supplétive, puis transférer vers la nouvelle caisse ou optimiser	Dès que possible
Vous avez des avoirs LP inactifs depuis plusieurs années	Audit complet + comparaison des options de placement optimisé (fonds de libre passage)	Sous 3 mois
Vous quittez la Suisse définitivement (hors UE)	Localiser tous les avoirs, déposer la demande de versement, anticiper l'impôt à la source	Urgent — 3 à 6 mois avant le départ
Vous quittez la Suisse pour un pays UE/AELE	Localiser les avoirs, ne pas retirer la partie obligatoire, optimiser le compte de libre passage résiduel	Avant le départ
Vous achetez une résidence principale en Suisse	Vérifier les montants disponibles pour le retrait EPL, comparer retrait vs mise en gage, analyser l'impact sur la rente future	Au moins 6 mois avant la transaction
Vous devenez indépendant	Vous n'êtes plus affilié à une caisse. Ouvrir un compte de libre passage, envisager le 3e pilier B pour compenser le 2e pilier perdu	Dans les 3 mois
Vous ne savez pas où sont vos avoirs LPP	Demande à la Fondation supplétive + audit LPP complet par un expert	Dès maintenant
Vous approchez de la retraite (5–10 ans)	Audit complet, comparaison rente vs capital, optimisation du retrait échelonné si possible	Planifier maintenant

Exemples concrets — 4 situations réelles

Ces cas illustrent les enjeux réels d'un audit LPP. Les chiffres sont indicatifs.

*Situations illustratives et chiffres indicatifs. Résultats variables selon les cas individuels.

Questions fréquentes — LPP & Avoirs Dormants

Comment retrouver des avoirs LPP perdus en Suisse ?

La première démarche est de contacter la Fondation institution supplétive LPP (sfbvg.ch) avec votre numéro AVS — elle centralise les avoirs non réclamés. Interrogez également vos anciens employeurs pour connaître les caisses auxquelles vous étiez affilié, et vérifiez auprès des grandes banques (UBS, PostFinance, Raiffeisen) et assureurs (Swiss Life, AXA) si vous y aviez un compte de libre passage. Un audit LPP professionnel effectue cette recherche de manière systématique.

Qu'est-ce qu'une prestation de libre passage LPP ?

La prestation de libre passage est le capital constitué dans votre caisse de pension que vous avez le droit d'emporter lorsque vous quittez un employeur. Elle doit être transférée vers la caisse de votre nouvel employeur, ou vers un compte de libre passage auprès d'une banque ou assurance si vous êtes entre deux emplois. Ce compte reste le vôtre jusqu'à la retraite — ou peut être débloquer dans certains cas précis (achat immobilier, départ de Suisse, passage en indépendant).

Peut-on retirer ses avoirs LPP lors d'un départ définitif de Suisse ?

Oui, c'est un cas de déblocage anticipé. Si vous quittez définitivement pour un pays hors UE/AELE, vous pouvez demander le versement de l'intégralité du capital (obligatoire + surobligatoire). Pour un pays UE/AELE, seule la partie surobligatoire peut être versée en espèces — la partie obligatoire doit rester en Suisse ou être transférée vers un organisme de prévoyance du pays d'accueil. Dans tous les cas, un impôt à la source est prélevé sur le montant versé.

Peut-on utiliser ses avoirs LPP pour acheter sa résidence principale ?

Oui, via le dispositif d'Encouragement à la Propriété (EPL). Vous pouvez retirer un minimum de 20'000 CHF, tous les 5 ans, pour financer votre résidence principale en Suisse. Attention : ce retrait réduit définitivement votre capital de prévoyance et donc votre rente future. L'alternative est la mise en gage : vous utilisez vos avoirs comme garantie hypothécaire sans les retirer — la rente n'est pas impactée.

Quelle est la différence entre LPP obligatoire et surobligatoire ?

La partie obligatoire est régie par la loi LPP — taux de cotisation et taux d'intérêt minimum fixés par le Conseil fédéral (1.25% en 2026). La partie surobligatoire représente les prestations que l'employeur offre au-delà du minimum légal — beaucoup d'employeurs suisses proposent des conditions plus favorables. Les règles de retrait anticipé (notamment lors d'un départ UE/AELE) diffèrent entre les deux parties.

Que se passe-t-il si on oublie de transférer sa LPP après un changement d'emploi ?

Si vous ne communiquez pas votre nouvelle caisse dans les délais, votre ancienne caisse transfère vos avoirs sur un compte de libre passage (banque ou assurance de son choix). Si aucune adresse valable n'est disponible, les avoirs finissent à la Fondation supplétive LPP. Votre argent ne disparaît pas — mais il peut devenir très difficile à retrouver si vous avez changé d'adresse sans le signaler. Un audit LPP permet de les localiser.

Quel est le taux d'intérêt minimum sur les avoirs LPP ?

Le taux d'intérêt minimum sur la partie obligatoire est fixé annuellement par le Conseil fédéral. En 2026, il est de 1.25%. Ce taux s'applique à la partie obligatoire LPP. Pour les comptes de libre passage et la partie surobligatoire, les conditions varient selon l'institution. Un fonds de libre passage investi peut viser 3 à 5% selon le profil de risque — l'écart par rapport au taux minimum peut représenter des dizaines de milliers de CHF sur 10 à 20 ans.

Peut-on avoir plusieurs comptes de libre passage en Suisse ?

Oui, mais dans une certaine limite. Depuis le 1er janvier 2025, les règles ont été clarifiées pour limiter le fractionnement. En pratique, il est possible de disposer de 2 comptes de libre passage distincts. Cette possibilité est utile pour échelonner les retraits à la retraite (deux retraits sur deux années différentes permettent de réduire la progressivité de l'impôt). Au-delà, les avoirs doivent être regroupés ou transférés à la caisse du nouvel employeur.

Responsabilité éditoriale & Sources

Page rédigée par ConseilPiliers.ch Spécialiste de la prévoyance individuelle, 2e et 3e pilier, LPP et libre passage en Suisse romande. Revue annuelle · Dernière mise à jour : avril 2026 · Taux LPP et réglementations 2026 intégrés.

Ce guide est informatif. Il ne constitue pas un conseil juridique, fiscal ou de prévoyance personnalisé. Les règles applicables à la LPP varient selon la caisse, l'employeur et la situation individuelle.

Sources et hypothèses

Dernière vérification : avril 2026

Taux LPP minimum 2026 : 1.25%

Simulateur : 3.5% = fonds équilibré indicatif

Ne remplace pas un conseil personnalisé

Taux minimum LPP : fixé par le Conseil fédéral selon l'art. 15 LPP — 1.25% pour 2026.
Fondation supplétive LPP : sfbvg.ch — institution légale de dernier recours pour les avoirs non attribués.
Règles de départ UE/AELE : Règlement (CE) n°883/2004 et accords bilatéraux Suisse–UE sur la sécurité sociale.
Encouragement à la propriété (EPL) : art. 30a à 30g LPP — retrait minimum 20'000 CHF, tous les 5 ans.
Simulateur : calcul à taux constant (valeur future d'un capital). Ne tient pas compte des cotisations futures ni de l'amortissement des risques.

🏦 Guides LPP à consulter

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LPP Suisse : vos avoirs
sont-ils perdus, bloqués
ou mal optimisés ?

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