Rester par habitude
Pour la base, la fidélité ne rapporte rien : les prestations sont les mêmes.
Comparer chaque automne, après l'annonce des primes.
Pourquoi la caisse la moins chère n'est pas « moins bien »
L'assurance obligatoire des soins (LAMal) est la même pour tous : la loi fixe ce qui est remboursé, et aucune caisse ne peut rembourser plus ou moins. Médecin, hôpital en division commune dans votre canton, médicaments de la liste des spécialités, maternité : tout est identique.
Ce qui varie d'une caisse à l'autre, c'est la prime — et, dans une moindre mesure, le service (rapidité de remboursement, application, joignabilité).
Conséquence pratiqueSi deux caisses vous proposent le même modèle et la même franchise, la moins chère vous couvre exactement autant. Rester par habitude dans la plus chère n'apporte rien sur l'assurance de base.
Ce que vous payez en plus de la prime
| Élément | Adulte | Enfant (0–18 ans) |
|---|---|---|
| Franchise | 300 à 2'500 CHF / an, au choix | 0 à 600 CHF / an |
| Quote-part | 10 % des frais au-delà de la franchise, max. 700 CHF / an | 10 %, max. 350 CHF / an |
| Hospitalisation | 15 CHF par jour (sauf exceptions) | Aucune |
| Maternité | Prestations exonérées de franchise et de quote-part | |
Votre coût annuel maximal = 12 primes + franchise + 700 CHF de quote-part (adulte). C'est ce total qu'il faut comparer, pas la prime seule.
Quand peut-on changer de caisse ?
Les dates comptent à la réception par votre caisse, pas à l'envoi. Envoyez votre résiliation en recommandé plusieurs jours avant l'échéance.
| Votre contrat | Changement au | Résiliation reçue au plus tard le |
|---|---|---|
| Assurance de base, tous contrats | 1er janvier | 30 novembre |
| Base avec franchise 300 CHF et modèle standard | 1er juillet (en plus du 1er janvier) | 31 mars |
| Nouvelle prime annoncée par votre caisse | 1er janvier | 30 novembre |
| Complémentaires | Selon les conditions du contrat | Souvent 3 mois avant l'échéance — à vérifier |
La bonne méthode1. Demandez l'affiliation à la nouvelle caisse. 2. Envoyez la résiliation de l'ancienne. Le changement est valable dès que la nouvelle caisse confirme votre affiliation à l'ancienne. Une caisse ne peut pas vous refuser pour l'assurance de base.
Le piège des complémentairesNe résiliez jamais une complémentaire avant d'avoir reçu l'acceptation écrite d'une nouvelle caisse. Vous pouvez garder vos complémentaires chez votre caisse actuelle et changer uniquement l'assurance de base.
Franchise : le calcul que presque personne ne fait
Plus la franchise est haute, plus la prime baisse. Mais en cas de frais, vous payez davantage vous-même. La seule bonne question : quel est mon coût total sur l'année ?
La règle des 2'200 CHFEntre une franchise de 300 et de 2'500 CHF, vous risquez au maximum 2'200 CHF de plus par an (la quote-part maximale est la même). Si la franchise haute vous fait économiser plus de 2'200 CHF de primes par an, elle gagne dans tous les cas. Sinon, tout dépend de vos frais médicaux.
En pratique, les franchises intermédiaires (500 à 2'000 CHF) sont rarement optimales : le plus souvent, la meilleure option est soit 300, soit 2'500 CHF. Vérifiez avec vos propres primes dans le simulateur ci-dessous.
Quelle franchise selon votre profil ?
| Profil | Piste |
|---|---|
| Peu ou pas de frais médicaux | 2'500 CHF, en gardant une épargne de précaution |
| Traitement régulier, maladie chronique | 300 CHF |
| Grossesse prévue | Dépend des frais hors maternité : la maternité est exonérée |
| Enfants | 0 CHF si consultations fréquentes, sinon franchise plus haute |
La franchise se change chaque année pour le 1er janvier. Passer à une franchise plus basse se demande dans le même délai que la résiliation.
Simulateur : franchise 300 ou 2'500 CHF ?
Entrez les deux primes mensuelles proposées par votre caisse (sur votre police ou sur le comparateur officiel), puis vos frais médicaux probables.
Frais médicaux sur l'année1'000 CHF
-
Coût total, franchise 300
-
Coût total, franchise 2'500
Coût total = 12 primes + franchise + quote-part de 10 % (max. 700 CHF), adulte. Hors contribution hospitalière et prestations non couvertes.
Les 4 modèles d'assurance
Les remboursements sont identiques ; seul le parcours de soins change. Les rabais indiqués sont des ordres de grandeur : ils varient selon la caisse et la région.
Standard
Prime de référence
Libre choix du médecin et accès direct aux spécialistes.
La plus chère pour la même couverture de base.
Médecin de famille
Prime réduite
Vous consultez d'abord votre généraliste, qui vous oriente vers un spécialiste si besoin.
Il faut un médecin de la liste de la caisse.
HMO
Souvent le rabais le plus élevé
Premier recours dans un centre de santé agréé, qui coordonne vos soins.
Dépend de la présence d'un centre près de chez vous.
Télémédecine
Prime réduite
Appel à une centrale médicale avant chaque consultation, sauf urgence.
Ne pas appeler avant peut entraîner un refus de remboursement.
Exceptions communes à tous les modèlesUrgences, gynécologue et ophtalmologue (contrôles) sont en général accessibles directement. Vérifiez les conditions de votre caisse : elles diffèrent.
Complémentaires : utiles, mais pas à n'importe quel prix
Les assurances complémentaires (LCA) sont facultatives et libres : chaque caisse fixe ses prestations, ses primes, et peut refuser ou poser des réserves après un questionnaire de santé.
| Couverture | Pour qui |
|---|---|
| Hospitalisation (semi-privé, privé) | Libre choix du médecin à l'hôpital, chambre à 1 ou 2 lits |
| Ambulatoire | Lunettes, médecines complémentaires, transports, vaccins de voyage |
| Dentaire | Les soins dentaires courants ne sont pas remboursés par la base |
| Voyage / étranger | Frais à l'étranger au-delà de ce que couvre la base |
Souscrire tôtUne complémentaire acceptée en bonne santé reste acquise. Après un diagnostic, elle peut être refusée ou assortie d'exclusions. Pour un futur bébé, la demande avant la naissance évite en général le questionnaire : voir notre guide assurance prénatale.
Base et complémentaires peuvent être séparéesVous pouvez changer de caisse pour la base et garder vos complémentaires là où elles sont. C'est souvent la meilleure option après 50 ans ou avec un problème de santé.
Primes trop lourdes ?Selon votre revenu, votre canton peut verser une réduction de primes. Voir notre guide subsides d'assurance maladie.
Ce qui fait votre prime en Suisse romande
Pour 2027, les primes augmentent de 5 % en moyenne en Suisse, pour une prime mensuelle moyenne de 412 CHF (toutes franchises et tous âges confondus). La hausse la plus forte du pays concerne le Jura (+6,6 %) ; le Valais suit avec environ +5,6 %.
| Facteur | Effet |
|---|---|
| Canton et région de prime | Genève, Vaud et Neuchâtel figurent parmi les cantons les plus chers ; certains cantons sont divisés en plusieurs régions de prime. |
| Âge | Trois catégories : enfants (0–18), jeunes adultes (19–25, souvent réduits) et adultes (26 ans et plus). |
| Franchise | Le levier le plus fort, à calculer avec le simulateur. |
| Modèle | Les modèles alternatifs coûtent moins cher que le standard. |
| Couverture accidents | Suspendable si vous êtes salarié au moins 8 h par semaine chez le même employeur. |
| Caisse | À prestations égales, l'écart entre caisses d'une même région dépasse souvent 1'000 CHF par an pour un adulte. |
🇫🇷 FrontaliersLes frontaliers assurés à la LAMal paient des primes spécifiques selon leur pays de résidence. Le choix entre LAMal et CMU se fait une seule fois : voir LAMal ou CMU et droit d'option.
6 erreurs qui coûtent cher
Garder la franchise 300 sans calcul
Sans frais médicaux réguliers, elle coûte souvent plus cher sur l'année.
Faire le calcul du coût total avec le simulateur.
Payer la couverture accidents en double
Les salariés à 8 h par semaine ou plus sont déjà couverts par l'employeur (LAA).
Demander la suspension de la couverture accidents.
Envoyer la résiliation le 29 novembre
C'est la date de réception qui compte. Une lettre arrivée le 1er décembre vous engage pour un an de plus.
Envoyer en recommandé au plus tard autour du 20 novembre.
Résilier une complémentaire trop vite
La nouvelle caisse peut refuser après le questionnaire de santé.
Attendre l'acceptation écrite avant de résilier.
Ne pas respecter son modèle
En télémédecine ou HMO, consulter sans passer par le premier recours peut entraîner un refus de remboursement.
Choisir un modèle compatible avec vos habitudes.
4 cas types
Exemples fictifs pour illustrer le raisonnement. Les montants réels dépendent de votre région, de votre caisse et de votre âge.
Jeune actif, 29 ans
En bonne santé, 1 à 2 consultations par an, salarié à plein temps.
Franchise2'500 CHF
ModèleTélémédecine
Couverture accidentsSuspendue (LAA)
Garder de côté l'équivalent de la franchise.
Parent, 42 ans, 2 enfants
Suivi régulier, enfants souvent chez le pédiatre.
AdulteFranchise selon calcul + médecin de famille
EnfantsFranchise 0 CHF
CaissesComparées séparément
Les complémentaires des enfants se négocient souvent en famille.
Personne de 58 ans, traitement chronique
Frais médicaux élevés chaque année.
Franchise300 CHF
BaseCaisse la moins chère
ComplémentairesConservées
Changer uniquement la base : aucun questionnaire de santé.
Frontalier, 35 ans
Nouvel emploi à Genève, domicile en Haute-Savoie.
DécisionLAMal ou CMU
Délai3 mois
Critère cléRevenu et composition du foyer
Choix en principe définitif : à décider sur ses propres chiffres.
Assurance maladie : vos questions
Oui. Les prestations de l'assurance obligatoire des soins (LAMal) sont fixées par la loi et sont identiques dans toutes les caisses. Ce qui change : la prime, selon la caisse, le canton, l'âge, la franchise et le modèle choisi.
Pour l'assurance de base, la lettre de résiliation doit parvenir à votre caisse actuelle au plus tard le 30 novembre pour un changement au 1er janvier. Cela vaut aussi lorsque votre caisse annonce une nouvelle prime. Envoyez-la en recommandé quelques jours avant.
Oui, mais seulement si vous avez la franchise de 300 CHF et le modèle standard : vous pouvez alors changer aussi au 1er juillet, avec une résiliation reçue au plus tard le 31 mars. Avec une franchise plus élevée ou un modèle alternatif (médecin de famille, HMO, télémédecine), le changement n'est possible qu'au 1er janvier.
Comparez le coût total annuel : primes, plus franchise, plus quote-part de 10 % (au maximum 700 CHF par an pour un adulte). Entre 300 et 2'500 CHF de franchise, la différence de risque maximale est de 2'200 CHF par an. Si l'économie de prime dépasse ce montant, la franchise haute gagne dans tous les cas ; sinon, elle gagne tant que vos frais médicaux annuels restent modérés. Faites le test avec le simulateur.
Médecin de famille (premier recours chez votre généraliste), HMO (centre de santé agréé) et télémédecine (appel obligatoire avant consultation). Ils réduisent la prime par rapport au modèle standard, avec les mêmes prestations de base, en échange d'un parcours de soins à respecter.
Pour un adulte, l'écart entre la caisse la plus chère et la moins chère d'une même région, avec la même franchise et le même modèle, dépasse souvent 1'000 CHF par an. En ajustant aussi la franchise et le modèle, l'économie peut être plus importante, surtout pour une famille.
Oui, si vous travaillez au moins 8 heures par semaine pour le même employeur : vous êtes alors couvert contre les accidents par l'assurance accidents obligatoire (LAA). Suspendre la couverture accidents de la LAMal réduit la prime de quelques pourcents. Elle doit être réactivée si vous perdez cette couverture.
Non. Chaque membre peut être assuré dans une caisse différente pour l'assurance de base. Les enfants ont droit à des franchises de 0 à 600 CHF et à des primes réduites. Pour les complémentaires, regrouper la famille peut en revanche donner droit à des rabais.
Pour l'assurance de base, non : toute caisse doit accepter chaque personne domiciliée en Suisse, sans questionnaire de santé. Pour les complémentaires, oui : elles peuvent poser des questions de santé, refuser ou prévoir des réserves. Ne résiliez donc jamais une complémentaire avant d'avoir été accepté ailleurs.
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Sources et mise à jour
Rédaction ConseilPiliers.ch, contenu vérifié par un conseiller en assurances. Dernière vérification : . Ce guide est informatif et ne remplace pas une analyse personnalisée.
- Primes 2027 : annonce de l'Office fédéral de la santé publique (OFSP) du 29 septembre 2026 (+5 % en moyenne, prime moyenne de 412 CHF). Le comparateur officiel de l'OFSP, Priminfo, publie les primes de toutes les caisses.
- Franchises et quote-part : loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal, art. 64) et ordonnance (OAMal, art. 93 et 103).
- Délais de changement : art. 7 LAMal (résiliation au 30 juin ou au 31 décembre, préavis selon le contrat).
- Couverture accidents : art. 8 LAMal et loi sur l'assurance-accidents (LAA).
- Complémentaires : loi sur le contrat d'assurance (LCA) — chaque caisse fixe ses conditions.