Retrouver un avoir dormant, choisir entre capital et rente, transférer un compte de libre passage, préparer un départ de Suisse ou un achat immobilier : faites le point sur tout votre 2e pilier. Analyse gratuite de votre situation LPP par un expert indépendant.
Gratuit, sans engagement, conforme nLPD.
Que vous soyez en pleine carrière, sur le départ ou proche de la retraite, votre 2e pilier mérite un regard indépendant. Cet audit couvre toutes les situations liées à la LPP.
En Suisse, la prévoyance repose sur trois piliers. Le 2e pilier — régi par la LPP (Loi fédérale sur la Prévoyance Professionnelle) — est l'assurance vieillesse, invalidité et décès liée à l'activité professionnelle. Elle est obligatoire pour tout salarié dont le revenu annuel dépasse le seuil d'entrée LPP (22'680 CHF en 2026).
Chaque mois, vous et votre employeur versez des cotisations à votre caisse de pension (aussi appelée caisse de prévoyance ou Pensionskasse). Ces cotisations s'accumulent sous forme de capital, que vous récupérez à la retraite — en rente, en capital, ou les deux selon les règles de votre caisse.
La LPP n'est pas un compte bancaire personnel — c'est un capital géré collectivement par une institution de prévoyance. Votre « avoir de vieillesse » figure sur votre certificat de prévoyance annuel, que vous devriez recevoir chaque année.
| Risque / événement | Prestation |
|---|---|
| Retraite (vieillesse) | Rente mensuelle et/ou capital à l'âge légal |
| Décès | Rente de conjoint survivant + rente d'orphelin |
| Invalidité | Rente d'invalidité selon le degré d'incapacité |
| Départ d'un employeur | Prestation de libre passage → transférée |
| Départ de Suisse (hors UE) | Versement en capital possible |
| Achat immobilier | Retrait anticipé ou mise en gage (EPL) |
| Passage en indépendant | Retrait anticipé possible sous conditions |
| Lacunes de prévoyance | Rachat volontaire déductible fiscalement |
Selon votre situation, plusieurs options existent. Voici les grandes possibilités — un audit permet d'identifier celle qui vous convient le mieux.
À la retraite, vous pouvez généralement toucher votre 2e pilier en rente, en capital, ou un mélange des deux. C'est l'une des décisions financières les plus importantes de votre vie — et elle est souvent irréversible.
| Critère | Rente | Capital |
|---|---|---|
| Sécurité du revenu | ✅ Garanti à vie | À gérer soi-même |
| Montant | Fixé par le taux de conversion (6,8 % obligatoire) | Somme unique, librement placée |
| Transmission au décès | Souvent partielle (rente de survivant) | ✅ Capital transmis aux héritiers |
| Fiscalité | Rente imposée comme un revenu, chaque année | Imposition unique réduite, séparée du revenu |
| Flexibilité | Aucune une fois choisie | Totale |
| Risque | Aucun (supporté par la caisse) | Risque de placement et de longévité |
Dans la pratique, une combinaison (une partie en rente pour la sécurité, une partie en capital pour la liberté) est souvent la solution la plus équilibrée. Le retrait en capital doit généralement être annoncé plusieurs années à l'avance à la caisse — d'où l'importance d'anticiper.
C'est le mécanisme central qui explique pourquoi des avoirs se perdent. Comprendre le libre passage, c'est comprendre comment votre argent circule — ou disparaît.
Lorsque vous quittez un employeur (démission, licenciement, fin de contrat), le capital accumulé dans sa caisse de pension ne reste pas là : vous avez le droit de l'emporter — c'est la prestation de libre passage.
Ce capital doit alors être transféré vers :
Un compte de libre passage est un compte spécifique, ouvert auprès d'une banque ou d'une assurance, destiné à conserver votre prestation de libre passage. Il est soumis aux mêmes règles de déblocage que la LPP.
| Critère | Compte bancaire LP | Police assurance LP |
|---|---|---|
| Rendement | Taux fixe bas | Garanti faible |
| Option investie | ✅ Fonds disponibles | Parfois limitée |
| Flexibilité | Plus souple | Moins souple |
| Protection décès | Capital seul | Couverture possible |
| Frais | Faibles | Souvent plus élevés |
Une LPP est dite « dormante » lorsqu'un compte de libre passage existe, contient du capital, mais que son propriétaire n'en a plus connaissance ou n'effectue aucune démarche. Cela arrive bien plus souvent qu'on ne le pense.
Les causes sont simples : un changement d'emploi aux formalités bâclées, un déménagement non communiqué, une période de chômage mal gérée, ou simplement le temps qui efface les souvenirs administratifs.
Un avoir LPP dormant ne fait pas fructifier votre argent de façon optimale. Sur un compte classique ou à la Fondation supplétive, seul le taux minimum légal s'applique à la part obligatoire — soit 1,25 % en 2026.
Un fonds de placement optimisé peut viser 3 à 5 % annuels selon le niveau de risque. Sur 80'000 CHF et 10 ans, l'écart entre 1,25 % et 3,5 % représente plus de 18'000 CHF.
La démarche est structurée. Elle peut être menée vous-même ou confiée à un spécialiste pour plus d'efficacité. Guide dédié : avoirs LPP perdus →
Quitter la Suisse sans auditer vos avoirs LPP peut vous coûter des dizaines de milliers de francs — par absence de réclamation ou par imposition non optimisée.
Estimez l'écart de capital entre un compte dormant (taux minimum légal) et une solution optimisée. Résultat indicatif.
Calcul à taux constant. Taux minimum LPP 2026 : 1,25 %. Rendement optimisé : estimation à 3,5 % (fonds équilibré). Les rendements ne sont pas garantis. Simulateur indicatif.
Ce tableau vous aide à identifier l'action prioritaire selon votre situation. Il ne remplace pas une analyse personnalisée.
| Votre situation | Action prioritaire | Urgence |
|---|---|---|
| Changement d'emploi sans transfert de LPP | Localiser le compte de libre passage ou la Fondation supplétive, puis transférer ou optimiser | Dès que possible |
| Avoirs de libre passage inactifs depuis des années | Audit complet + comparaison des options de placement optimisé | Sous 3 mois |
| Départ de Suisse (hors UE) | Localiser tous les avoirs, déposer la demande de versement, anticiper l'impôt à la source | Urgent — 3 à 6 mois avant |
| Départ vers un pays UE/AELE | Localiser, ne pas retirer la part obligatoire, optimiser le libre passage résiduel | Avant le départ |
| Achat de résidence principale | Comparer retrait EPL vs mise en gage, analyser l'impact sur la rente future | 6 mois avant la transaction |
| Passage en indépendant | Ouvrir un compte de libre passage, envisager le renforcement du 3e pilier | Dans les 3 mois |
| Lacunes de prévoyance à combler | Étudier un rachat d'années LPP échelonné (déduction fiscale) | Avant la fin d'année fiscale |
| Retraite dans 5 à 10 ans | Audit complet, comparaison rente vs capital, retrait échelonné si possible | Planifier maintenant |
Ces cas illustrent la valeur d'un audit 2e pilier. Situations illustratives, chiffres indicatifs.
*Situations illustratives, chiffres indicatifs. Résultats variables selon les cas individuels.
Retrouver vos avoirs, choisir entre capital et rente, préparer un départ ou un achat immobilier : un expert partenaire analyse votre situation LPP et vous remet une recommandation claire.
Demander mon audit gratuit du 2e pilier →Gratuit, sans engagement · Service de mise en relation indépendant · Données sécurisées, conformes nLPD.
🏦 Prévoyance & LPP à consulter
🔗 Autres services ConseilPiliers.ch